Por Adrián Sánchez|, experto en cumplimiento, LexisNexis® Risk Solutions
El cibercrimen adopta muchas formas. Algunas operaciones cibernéticas se llevan a cabo con fines estratégicos, políticos o disruptivos, incluyendo espionaje y ataques a infraestructuras críticas. Otras están diseñadas para generar beneficios financieros mediante ransomware, compromiso de correos electrónicos empresariales, robo de identidad, estafas de inversión, fraude en pagos y otras actividades ilícitas.
Es esta última categoría la que exige cada vez más la atención de las instituciones financieras de todo el mundo. Lo que puede comenzar como una interacción digital a menudo suele terminar como un problema de delito financiero que involucra fraude, blanqueo de capitales y redes criminales organizadas.
Esta convergencia entre el cibercrimen y el delito financiero es cada vez más evidente en América Latina. En mercados como Colombia, las instituciones financieras enfrentan una presión creciente para fortalecer sus controles frente al fraude digital, el robo de identidad, la toma de control de cuentas y las estafas en línea que pueden generar recursos ilícitos y exponer a las organizaciones a riesgos más amplios de delito financiero. A medida que continúan expandiéndose la banca digital y los pagos en tiempo real, las instituciones reconocen la necesidad de conectar capacidades de prevención de fraude, cumplimiento antilavado e inteligencia de riesgo para identificar con mayor eficacia redes criminales y amenazas emergentes.
La magnitud de la amenaza sigue creciendo. Se proyecta que los costos globales del cibercrimen alcancen los 15.63 billones de dólares anuales para 2029, lo que pone de manifiesto el volumen de actividad ilícita que afecta a la economía global. Más importante aún para los equipos de cumplimiento es que una proporción creciente de los ingresos criminales se traslada a través del sistema financiero, creando exposición al riesgo para bancos, proveedores de pagos, fintechs y otras organizaciones reguladas.
El crimen organizado se ha digitalizado
Los esquemas de fraude digital rara vez son delitos aislados cometidos por actores individuales. Hoy en día, muchos de estos esquemas son orquestados por empresas criminales altamente organizadas y con operaciones industrializadas. Por ejemplo, las estafas dirigidas a consumidores a través de plataformas de redes sociales, aplicaciones de mensajería y sitios de citas pueden estar impulsadas por extensas redes de asociados que se especializan en reclutamiento, segmentación de víctimas, recolección de cobros y redes de mulas de dinero que blanquean ingresos ilícitos.
Esto plantea una pregunta importante: ¿Dónde termina el fraude y dónde comienza el crimen financiero?
Según la Evaluación Nacional de Riesgo de Blanqueo de Dinero de EE. UU. 2026, el fraude sigue siendo una de las amenazas más significativas de blanqueo de capitales y genera anualmente cientos de miles de millones de dólares en ingresos ilícitos. La creciente escala del fraude habilitado por ciberseguridad implica que los equipos de cumplimiento deben ver el ciberdelito no solo como un desafío de seguridad, sino también como una amenaza significativa de cumplimiento del delito financiero.
La escala tiene mucho que ver con la reciente aparición de herramientas de IA generativa. Los delincuentes ahora pueden crear comunicaciones convincentes en múltiples idiomas, escalar campañas de phishing y fraude a alta velocidad y automatizar numerosas actividades que antes eran manuales. El resultado es un doble desafío para las empresas: crecientes volúmenes de ataques y estafas que son más difíciles de identificar y prevenir.
Para los equipos de cumplimiento, esto es tanto un desafío como una oportunidad. El crecimiento exponencial de la actividad y las redes de fraude indica una mayor interconectividad entre los dominios de riesgo. En otras palabras, a medida que el fraude se propaga, también lo hacen los vínculos y señales que deja tras de sí. Con una mayor visibilidad de esos marcadores de fraude entre identidades, dispositivos, cuentas y transacciones, compartida entre organizaciones cooperantes, surgirán patrones que revelarán la actividad delictiva y permitirán una intervención más temprana.
Las sanciones reflejan un entorno de riesgo cambiante
Cada vez más, las amenazas cibernéticas son también un factor importante en la actividad de sanciones, reflejando el hecho de que el impacto de la ciberdelincuencia motivada por intereses económicos va más allá de las víctimas individuales.
Las recientes acciones del Tesoro de EE. UU. dirigidas a operadores de ransomware y redes fraudulentas demuestran cómo las sanciones se utilizan cada vez más para interrumpir el fraude digital.
Las autoridades han ampliado el uso de sanciones contra operadores de ransomware, organizaciones cibercriminales, proveedores de servicios ilícitos y otros facilitadores que apoyan el delito habilitado por ciberseguridad. Estas medidas restringen el acceso al sistema financiero y limitan la capacidad de estos grupos para beneficiarse de las ganancias ilícitas.
Aunque el control de sanciones sigue siendo un requisito fundamental de cumplimiento, el creciente uso de sanciones relacionadas con el ciberdelito pone de manifiesto una realidad más amplia: el cibercrimen se ha convertido en una preocupación principal sobre el crimen financiero en lugar de un tema de nicho limitado a los equipos tecnológicos. Los gobiernos ven cada vez más el fraude y el ciberdelito a gran escala habilitados por cibercriminales desde el punto de vista del combate al delito financiero.
Una amenaza en red exige una respuesta en red
Ninguna institución tiene suficiente visibilidad a través de sus propios datos para identificar cada amenaza que representa una red criminal compleja.
Una gestión eficaz del riesgo depende cada vez más del acceso a inteligencia de alta calidad que vaya más allá de la propia base de clientes y la actividad transaccional de la organización. Las redes de inteligencia de riesgos compartidas, los enfoques basados en consorcios y la colaboración intersectorial pueden ayudar a las instituciones a identificar conexiones previamente invisibles entre identidades, dispositivos, cuentas y actores criminales.
El objetivo no es simplemente recopilar más datos; es generar mejor inteligencia que ayude a las organizaciones a detectar amenazas de forma temprana y a tomar decisiones de riesgo más informadas.
Las instituciones que combinan prevención del fraude, controles contra el lavado de capitales, cumplimiento de sanciones e inteligencia de riesgos externos están mejor posicionadas para identificar amenazas emergentes antes de que se produzcan pérdidas significativas.
Lograr una visión de 360 grados del riesgo
A diferencia de muchas otras tipologías criminales, las estafas ocurren a plena vista de infraestructuras financieras reguladas, dejando un claro rastro de actividad ilícita. Esto supone una oportunidad para que la industria se una y fortalezca los esfuerzos de prevención mediante un enfoque coordinado.
Para lograr esto, los enfoques institucionales deben evolucionar. Las organizaciones deben romper internamente los silos tradicionales entre los equipos de fraude, lucha contra el lavado de capitales y sanciones, y también romperlos externamente en toda la industria. Deben coordinar esfuerzos para prevenir estafas, detener intentos de blanqueo de las ganancias de las estafas, congelar activos y evitar que los grupos del crimen organizado se beneficien de sus acciones.
Esta visión de 360 grados del riesgo requiere que los líderes de cumplimiento reevalúen cuidadosamente si sus programas reflejan adecuadamente la convergencia entre el cibercrimen y el crimen financiero.
Destacan tres prioridades:
- Incorporar los riesgos de fraude habilitados por ciberseguridad en evaluaciones más amplias de riesgo de delitos financieros.
- Fortalecer las capacidades de inteligencia que conectan la actividad digital, el riesgo de identidad y el comportamiento financiero a lo largo del ciclo de vida del cliente.
- Participar en iniciativas de intercambio de información de confianza que brinden visibilidad más allá del entorno de una sola institución.
Las organizaciones que tengan éxito serán aquellas que reconozcan el cibercrimen por lo que se ha convertido: no solo un problema tecnológico, sino un desafío financiero que afecta directamente a la confianza en los servicios digitales y en la economía en general. A medida que las estafas se vuelven cada vez más generalizadas, los consumidores se ven obligados a mantenerse alerta contra el fraude en sus interacciones diarias. Esta erosión de la confianza genera fricciones en toda la economía digital. Fortalecer la colaboración entre las funciones de fraudes, delitos financieros y sanciones será fundamental para restaurar la confianza y desarticular las redes criminales detrás del fraude habilitado por ciberseguridad.
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